保理產(chǎn)品管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容是產(chǎn)品設(shè)計(jì)。金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不同于工業(yè) 、 IT 等行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，本質(zhì)上金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)就是為客戶量身定做適合不同客戶特點(diǎn)的整套金融服務(wù)方案。

該金融服務(wù)方案不僅要滿足客戶的金融需求，還需要滿足內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理、操作、合規(guī)、財(cái)務(wù)等方面的要求，是一項(xiàng)綜合性、創(chuàng)造性的工作。

保理產(chǎn)品的設(shè)計(jì)即是為客戶提供保理服務(wù)的解決方案。在實(shí)踐中，客戶的情況和需求千差萬(wàn)別，標(biāo)準(zhǔn)的保理產(chǎn)品無法滿足客戶的需求，供應(yīng)鏈金融工具種類繁多，不同的工具適合不同的客戶需求，也需要進(jìn)行區(qū)分和組合應(yīng)用。同時(shí)，保理業(yè)務(wù)與銀行等金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)有較大的不同，是基于商業(yè)信用和貿(mào)易的自償性開展的，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的把控也是至關(guān)重要的。

（一）保理產(chǎn)品設(shè)計(jì)的理念

(1) 要有創(chuàng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展理念

客戶和市場(chǎng)的需求變化是保理業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動(dòng)力。面對(duì)國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)的演變，國(guó)內(nèi)外貿(mào)易領(lǐng)域的各方合作關(guān)系也逐步發(fā)生深刻變化，供應(yīng)鏈的關(guān)系也在不斷發(fā)展和深化，如果沒有創(chuàng)新的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，就很難有效把握客戶和市場(chǎng)的需求變化，更難以設(shè)計(jì)出迎合市場(chǎng)需求的保理產(chǎn)品。

(2) 要遵循產(chǎn)品創(chuàng)新周期

產(chǎn)品創(chuàng)新有原創(chuàng)性創(chuàng)新和吸納性創(chuàng)新兩種。越是在市場(chǎng)規(guī)范、技術(shù)先進(jìn)、法律完善的市場(chǎng)條件下，產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力和活力就越強(qiáng)勁，而市場(chǎng)發(fā)育不成熟的經(jīng)濟(jì)體內(nèi)，由于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新成本高、歷時(shí)長(zhǎng)、無法進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，因此原創(chuàng)性創(chuàng)新較少，創(chuàng)新以引進(jìn)、模仿、交叉組合等吸納性創(chuàng)新為主。在產(chǎn)品創(chuàng)新周期中，保理產(chǎn)業(yè)也遵循從原創(chuàng)、引進(jìn)、模仿到推廣的循環(huán)周期。

(3) 要掌握行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律

保理業(yè)務(wù)是對(duì)企業(yè)一產(chǎn)業(yè) - 一行業(yè)的貫通，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不能僅關(guān)注客戶企業(yè)這一個(gè)體層面，而要擴(kuò)展到產(chǎn)業(yè)和行業(yè)層面，從大的格局看客戶所在產(chǎn)業(yè)鏈的位置及價(jià)值，從縱深角度看行業(yè)所處的周期及未來的趨勢(shì)，這樣更有利于對(duì)客戶需求、風(fēng)險(xiǎn)管理的把握，設(shè)計(jì)出來的保理產(chǎn)品也更有生命力和可復(fù)制性。

(4) 要與支付手段有機(jī)結(jié)合

保理與支付具有不可分割的密切關(guān)聯(lián)，運(yùn)用好支付手段可以較為便捷和有效地監(jiān)控買賣雙方之間的資金流，所以保理產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也不可避免地需要與支付手段有機(jī)結(jié)合。當(dāng)今，支付方式多元化方興未艾，網(wǎng)上銀行、電子銀行、手機(jī)銀行、第三方支付、移動(dòng)支付等紛紛推出，商業(yè)票據(jù)支付的比例也快速提高，為保理產(chǎn)品設(shè)計(jì)中使用先進(jìn)的支付手段提供了很大的便利。

(5) 要合理運(yùn)用信用保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)

在貿(mào)易環(huán)節(jié)中，供應(yīng)商通過信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)用，可以解決買方信用不足的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，在保理產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，也往往必須借助信用保險(xiǎn)這一增信措施確保融資更為安全，使信用風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。但附加信用保險(xiǎn)會(huì)顯著提高客戶融資成本，因此在保理產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理運(yùn)用。

文章來源：保理人