疫情之下，商業(yè)銀行如何提升服務(wù)能力、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而更有效的支持小微企業(yè)融資？4月16日晚8時(shí)，華夏銀行行長張健華做客曲江講堂線上精彩開講。

張建華認(rèn)為，數(shù)字化是解決小微企業(yè)融資難的重要手段。以往銀行了解企業(yè)的傳統(tǒng)方式是資金負(fù)債表，現(xiàn)金流量表還有利潤表，但是企業(yè)的很多情況并不完全反映在那些財(cái)務(wù)報(bào)表里，有很多情況其實(shí)是可以通過企業(yè)的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行判斷的。現(xiàn)在大量的金融機(jī)構(gòu)正在通過自己的數(shù)字化能力建設(shè)，希望能通過數(shù)字化的方式對(duì)小微企業(yè)更加深入地了解，這樣能夠降低信息壁壘，消除信息不對(duì)稱。

張建華表示，金融機(jī)構(gòu)要建立起數(shù)字化的支撐體系，需要幾個(gè)方面共同來做。銀行要加強(qiáng)自身能力建設(shè)，要樹立戰(zhàn)略，培養(yǎng)人才，掌握技術(shù)，推出適銷對(duì)路的產(chǎn)品。企業(yè)也需要借助于各種場(chǎng)景，積累自己的信用數(shù)據(jù)，甚至包括企業(yè)主自己的個(gè)人行為，因?yàn)檫@對(duì)這個(gè)企業(yè)是有很大影響的。此外，還有很重要的一點(diǎn)就是公共數(shù)據(jù)的使用。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)的使用涉及到信息安全保護(hù)問題。數(shù)據(jù)誰來用？誰來提供？怎樣對(duì)外提供？都需要有一定的規(guī)則。

附張建華講話實(shí)錄：

張建華：各位《曲江講堂》的觀眾朋友們大家好，我是華夏銀行的張建華，非常高興有機(jī)會(huì)跟大家一起探討一下疫情背景下小微企業(yè)的融資問題，小微企業(yè)的融資難是一個(gè)歷史問題是一個(gè)老的問題，那么在當(dāng)前疫情背景情況下，其實(shí)又有一些新的一些特點(diǎn)。

關(guān)于小微企業(yè)的重要性，無需多言，大家都知道，我們國家的小微企業(yè)在稅收當(dāng)中占了50%，在GDP當(dāng)中超過60%，貢獻(xiàn)，技術(shù)創(chuàng)新方面能達(dá)到70%以上，而在解決城鎮(zhèn)勞動(dòng)力的就業(yè)方面能達(dá)到80%，在企業(yè)數(shù)量方面都超過90%，這就是通常大家所說的5、6、7、8、9。這種重要性就決定了，我們小微企業(yè)我們國民經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的這種地位。因此，現(xiàn)在社會(huì)各界高度關(guān)注，那么我們作為金融業(yè)同樣對(duì)這個(gè)小微企業(yè)，解決融資難融資貴的問題， 也是，應(yīng)該說在這方面高度重視。

小微企業(yè)融資難，應(yīng)該說是一個(gè)老的一個(gè)話題，這即便既有普通原因，也有一些就是我們說主觀的，既有來自于企業(yè)層面的，也有來自于金融服務(wù)領(lǐng)域一些問題，當(dāng)然也有一些是來自于我們基礎(chǔ)設(shè)施或者我們的一些制度，還存在著一些短板、不足。那么簡單來說，就是從企業(yè)層面來說，小微企業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱，信息不透明、公司治理不健全，財(cái)務(wù)也不完全規(guī)范，有的企業(yè)主營業(yè)務(wù)還不突出，往往是處于產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的一些低端的一些環(huán)節(jié)，價(jià)值創(chuàng)造也比較低的。所以呢，就是這些方面，存在著一些，本身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。

再有一個(gè)，我們說小微企業(yè)通常來說在法人治理結(jié)構(gòu)方面，產(chǎn)權(quán)制度方面也存在著一些問題。就是好的一面是說它的這個(gè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系比較簡單，出資人和經(jīng)營者通常是合而為一的，這種委托代理關(guān)系，應(yīng)該說比較簡單。但是呢，比較就是說，問題比較突出的就是，在和金融機(jī)構(gòu)打交道的時(shí)候，往往就是說它有一種，也許有一種這種動(dòng)力就是，利潤最大化，然后對(duì)于獲取這樣的金融支持這種動(dòng)力更強(qiáng)烈一些，要求也更迫切。因此有可能在就是說，在財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面會(huì)出現(xiàn)一些不是那么真實(shí)的情況，為了就是說獲取銀行的支持，金融業(yè)的支持，這點(diǎn)也是我們說小微企業(yè)的一個(gè)短板，就是它的資產(chǎn)負(fù)債表，傳統(tǒng)的這些資產(chǎn)負(fù)債表并不是特別規(guī)范。

再有一個(gè)就是說在產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，剛才提到的它依賴于這種核心企業(yè)，這種對(duì)核心企業(yè)的這種依賴會(huì)比較大。這些都是我們說，就是這個(gè)小微企業(yè)在融資難這個(gè)問題一個(gè)有來自于方方面面原因，這也是一個(gè)客觀存在的。

那么關(guān)于就是通常說的 另一個(gè)問題就是融資貴的問題。這個(gè)問題其實(shí)要兩方面來看，從客觀上來看小微企業(yè)的融資確實(shí)是要高于就是大中型企業(yè)，這個(gè)也跟它前面提到的風(fēng)險(xiǎn)高是有關(guān)的，因?yàn)槲覀儚慕?jīng)濟(jì)學(xué)的角度上來說，銀行信貸的這個(gè)利率實(shí)際上是要覆蓋它的風(fēng)險(xiǎn)的。那么小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)是高的，相對(duì)于大企業(yè)來說它一定是高的，那么從銀行要求的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)也會(huì)相對(duì)地高，因此它的利率高這是符合我們說的金融的規(guī)律，也是符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律。那如果它要是不高，其實(shí)反倒是一種，這樣的怎么說呢？就是資源錯(cuò)配了。

小微企業(yè)融資利率高，其實(shí)在某種程度上，既是一個(gè)，對(duì)它，當(dāng)然了就是說可能有點(diǎn)顯示不公平，但是我們說從社會(huì)的資源配置上來說，應(yīng)該說會(huì)提高社會(huì)資源配置效率，為什么這么說？因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)，往往是，應(yīng)該說社會(huì)當(dāng)中經(jīng)濟(jì)最活躍的那部分，他們往往是能夠，就是說承受一些，通過承受高的利率然后能夠享受到就是說金融服務(wù)，這種情況下，我們說一個(gè)企業(yè)你要看它的就是這種資金使用效率是否高低，其實(shí)它的融資成本對(duì)于融資成本的承受力其實(shí)也是一個(gè)的參考指標(biāo)。如果說我們一個(gè)企業(yè)只能靠3%、4%的融資利率才能活下去，那其實(shí)說明它的這種利潤空間其實(shí)并不大。如果一個(gè)小微企業(yè)它說我承擔(dān)10%的利率我也能夠活，其實(shí)這一點(diǎn)其實(shí)說明它的這種，在這個(gè)資金的使用效率方面是要高于大企業(yè)的。

世界銀行曾經(jīng)有過一個(gè)結(jié)論，就是對(duì)小微企業(yè)的調(diào)查有過一個(gè)結(jié)論，就是在面對(duì)改變命運(yùn)機(jī)會(huì)的時(shí)候，其實(shí)資金的可獲得性遠(yuǎn)比資金的價(jià)格重要。這個(gè)其實(shí)在日常的時(shí)候我們其實(shí)也應(yīng)該能夠感覺到。就是很多小微企業(yè)其實(shí)并不是真正意義上的說，它嫌我們銀行的利潤貸款高，銀行貸款利率高，前些年也就是高到了10%，近兩年的話又降到7%、8%。我們所謂的高，實(shí)際上很多是指的是小微企業(yè)在社會(huì)上的那些非正規(guī)金融的一些融資可能超過了20%，超過30%，這個(gè)是有點(diǎn)，和它的承受力實(shí)際上是不相匹配的。因?yàn)閷?shí)際上銀行成本大家都知道，尤其是作為正規(guī)金融里邊的銀行業(yè)，它實(shí)際上成本來自于就是說，資金成本、運(yùn)營成本還有一個(gè)就企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)成本。就是這幾方面其實(shí)是它一個(gè)，這是一個(gè)最基本的，我中間可能還加上一些要說自己的銀行業(yè)也是個(gè)商業(yè)企業(yè)，我再加上一部分利潤，這部分等于就是它的，銀行業(yè)的融資成本的下限了。從這點(diǎn)來說，它一定會(huì)有一定的成本，但是高確實(shí)是高的，是貴，融資也確實(shí)是貴，比一些大企業(yè)，這是相對(duì)而言，但是比起非正規(guī)的，其實(shí)正規(guī)金融的融資在這種程度上，我覺得在某種程度上來說應(yīng)該是一個(gè)資金的一個(gè)社會(huì)的有效性的一個(gè)匹配或者說資金配置的一個(gè)有效的表現(xiàn)吧。

那么關(guān)于就是說這次疫情應(yīng)對(duì)，大家都知道疫情對(duì)小微企業(yè)的沖擊其實(shí)更大，就除了小微企業(yè)的日常的那種經(jīng)營面對(duì)的各種各樣的市場(chǎng)的壓力以外，這次疫情當(dāng)中更加突出了顯示出來了小微風(fēng)險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的短板。大家知道現(xiàn)在影響最大的幾個(gè)行業(yè)是批發(fā)、零售、住宿、餐飲、物流、文化、旅游，這里邊實(shí)際上這幾大行業(yè)絕大多數(shù)都是這里邊的很多經(jīng)營的單位全是小微企業(yè)。包括一些制造業(yè)也一樣的，制造業(yè)，大家知道我們國家，3月份當(dāng)然了，3月份的制造業(yè)PMI指數(shù)可能回升了，回升到52%，但是2月份實(shí)際上已經(jīng)降到中國有統(tǒng)計(jì)以來基本上是最低的了，我們是兩千零幾年開始就統(tǒng)計(jì)這個(gè)PMI指數(shù)到現(xiàn)在為止，現(xiàn)在應(yīng)該說是最低的，2月份的。所以這種沖擊對(duì)小微企業(yè)來說，造成了我們說現(xiàn)在造成了八難。

這八難，在哪兒呢？一個(gè)是說企業(yè)復(fù)工難，現(xiàn)在，復(fù)工以后又招工難，招工完了以后，你可能還要，因?yàn)槲覀兊囊咔檫€沒結(jié)束，還面臨著一個(gè)防控還繼續(xù)防控也難，你開工了別人沒開工，還有一個(gè)配套，配套難。像經(jīng)營難、產(chǎn)業(yè)難、訂單難、融資難，這幾難倒是我們?cè)瓉砦覀冋f一直就有的，這是傳統(tǒng)上來說小微企業(yè)就面臨這個(gè)壓力，但是你復(fù)工招工防控包括配套這一些其實(shí)是，這次疫情暴露出來的一些新的一些問題，這是對(duì)小微企業(yè)這方面的沖擊就更加地明顯了，這是我們說。

從當(dāng)前的疫情形勢(shì)來看的話，現(xiàn)在其實(shí)并不樂觀，大家知道我們國家剛剛其實(shí)是控制住了，但是全球又開始爆發(fā)，我們的企業(yè)現(xiàn)在開始就是說恢復(fù)了生產(chǎn)，我們自己的，但是我們自己的訂單現(xiàn)在又開始，就是說叫做大幅地下滑。我們這塊今年的這個(gè)形勢(shì)的話，看起來現(xiàn)在就是說外需這一塊對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，去年的話我們外需還有11%左右的，我們?nèi)ツ甑腉DP當(dāng)中，國內(nèi)的來自于國內(nèi)的內(nèi)需拉動(dòng)是89%，但是我們還有11%當(dāng)中左右是來自于外需的貢獻(xiàn)，那么今年的話，現(xiàn)在看起來這塊影響會(huì)非常大。而疫情的話現(xiàn)在還在擴(kuò)散，這也是說我們像叫百年不遇的這樣的一場(chǎng)大的疫情。這種疫情的話關(guān)于全球經(jīng)濟(jì)增速的判斷，現(xiàn)在有很多。國際貨幣基金組織可能，OECD，經(jīng)合組織的估計(jì)可能還略微樂觀一點(diǎn)，全球還有1.5%到2.4%，但是國際貨幣基金組織現(xiàn)在預(yù)測(cè)已經(jīng)全球經(jīng)濟(jì)有可能陷入負(fù)增長。原來講的話還都是在預(yù)測(cè)都是在2%幾，3%，現(xiàn)在的話有可能負(fù)增長。對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的預(yù)測(cè)其實(shí)現(xiàn)在也是有很多種不同的預(yù)測(cè)，有的，從預(yù)測(cè)的1%幾，1.5%，2%左右的增速，當(dāng)然樂觀一點(diǎn)，如果說我們還有人說，我們要實(shí)現(xiàn)今年的叫做“十三五”規(guī)劃還有一個(gè)脫貧攻堅(jiān)這個(gè)任務(wù)完成的話，其實(shí)我們還是有一個(gè)基本的增長，這個(gè)基本的增長底線其實(shí)應(yīng)該是5%左右，但是能不能實(shí)現(xiàn)今年，其實(shí)這個(gè)大家面臨壓力很大。所以這塊，如果說總量上，經(jīng)濟(jì)總量上如果有這么大幅的下滑，那么這個(gè)，對(duì)我們小微企業(yè)的沖擊我們說春節(jié)期間的這個(gè)疫情還僅僅是一個(gè)剛開始，這才是剛開始。那么第二輪的沖擊就是外需的這種斷崖還有包括中國國內(nèi)的，當(dāng)然我們自己的問題可能還自主掌控力強(qiáng)一些，我們的三駕馬車當(dāng)中的投資今年肯定會(huì)適當(dāng)?shù)赜兴鲩L，一定會(huì)有比較大的甚至于增長。

消費(fèi)，消費(fèi)其實(shí)還看，看哪些消費(fèi)，現(xiàn)在我們是一些新的線上的消費(fèi)在增加，但是線下的一些，尤其是這些聚集性比較強(qiáng)的，我們說娛樂型的，體育的這些，文化類的，可能現(xiàn)在面臨很大的壓力，包括旅游。其實(shí)旅游的話，你現(xiàn)在人員在流動(dòng)過程當(dāng)中的時(shí)候，除了旅游景點(diǎn)的人員大量集中其實(shí)在交通，公共交通這塊，其實(shí)現(xiàn)在也面臨很大的防控的壓力。這些可能都對(duì)我們今年會(huì)造成一些很大的一些影響。這些我們就不多去說了。

就是說一下就是說我們金融這一塊，怎么樣對(duì)小微企業(yè)融資這塊怎么解決？傳統(tǒng)的一些就是，支持金融支持小微企業(yè)的發(fā)展，我們說有很多的一些傳統(tǒng)的一些做法。

小微企業(yè)的融資難的問題，國家也高度重視，也提了很多的一些這種辦法，從財(cái)政、稅收、產(chǎn)業(yè)、扶持、金融政策支持全都提了。那么我們自己的呢就是說，從金融角度來說，其實(shí)以前傳統(tǒng)的一些做法有很多，大家都在講，就是說在轉(zhuǎn)型，向小微企業(yè)擴(kuò)大支持，既是國家的一個(gè)政策在鼓勵(lì)的在支持的，其實(shí)也是我們作為金融行業(yè)的從業(yè)人員來說，其實(shí)也是我們自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展的一個(gè)需要。因?yàn)榇笮推髽I(yè)的融資需要，更加多元化，它除了貸款以外的話，它有很多時(shí)候?qū)嶋H上直接上資本市場(chǎng)融資，它可以進(jìn)行股權(quán)的融資，可以進(jìn)行債券發(fā)行、債務(wù)的融資，它債務(wù)融資又不僅僅限于某一種形式，貸款只是它的來源之一。

所以說它的未來的這塊貸款需求，也就說商業(yè)銀行，銀行業(yè)最有優(yōu)勢(shì)的這部分最傳統(tǒng)的銀行信貸的支持其實(shí)會(huì)弱化，就說在大型企業(yè)當(dāng)中的這個(gè)融資占比當(dāng)中會(huì)，份額會(huì)下降。這樣的話，其實(shí)會(huì)騰出來一部分，我們信貸資源。那這塊我們也需要有一個(gè)出處，所以從主觀上來說，我們就是說，不僅僅是客觀上有這個(gè)政府的引導(dǎo)，有企業(yè)的呼吁，有外界的壓力，這好像說是迫使著銀行金融機(jī)構(gòu)去支持小微企業(yè)，其實(shí)這可能是一種誤解。從金融機(jī)構(gòu)自身來說，比如我們自身，我們就把我們的華夏銀行把我們六大發(fā)展戰(zhàn)略里邊的其中一個(gè)戰(zhàn)略，我們?cè)谒哪昵暗囊?guī)劃就明確就是說，我們要把它當(dāng)作六大戰(zhàn)略重點(diǎn)之一，就是小微企業(yè)的金融服務(wù)商，我們給定位。

而且中小企業(yè)金融服務(wù)商這個(gè)戰(zhàn)略在華夏銀行已經(jīng)堅(jiān)持了有10年了，我們從4年前新的規(guī)劃期當(dāng)中的時(shí)候是把它當(dāng)作了一個(gè)重點(diǎn)，六大重點(diǎn)戰(zhàn)略之一，戰(zhàn)略重點(diǎn)和我們的整個(gè)的零售轉(zhuǎn)型和我們金融科技、綠色金融等等，并列成六大戰(zhàn)略之一。所以就是從主觀上，現(xiàn)在商業(yè)銀行其實(shí)銀行業(yè)也在尋求一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)。因?yàn)檫@些小微企業(yè)是一個(gè)我們說，當(dāng)然它現(xiàn)在目前我們說是一個(gè)藍(lán)海，當(dāng)然這個(gè)競(jìng)爭后續(xù)的，后邊我們有時(shí)間會(huì)討論，這里邊也存在一些問題。現(xiàn)在就說大家一窩蜂都往這兒去，包括政府的引導(dǎo)包括各家機(jī)構(gòu)的搶灘登陸，這里邊也帶來了一些結(jié)構(gòu)上的一些問題。

先說就是說，從供給端，從銀行業(yè)來說，現(xiàn)在實(shí)際上也在加大這方面，對(duì)于這個(gè)小微的支持力度，也擴(kuò)大覆蓋面。監(jiān)管也有要求，一定要求兩增兩控，就是說你每年的新增的信貸，小微的這部分的，普惠的貸款必須得高于你全部的信貸的增量，貸款增量。每年你這個(gè)貸款的戶數(shù)，小微企業(yè)的戶數(shù)，也必須得比上一年有所增加，我們所謂就是兩增。兩控，其中就包括控制成本，就是你成本不能就是高于上一年，也有一些要求。這些方面現(xiàn)在各家機(jī)構(gòu)也都在貫徹落實(shí)。中間就說，從傳統(tǒng)的，我說是的這些傳統(tǒng)的服務(wù)方式一直以來就是其實(shí)一直在推動(dòng)的。

那么這次疫情，為什么我們講這個(gè)疫情背景下呢，小微企業(yè)融資的討論。其實(shí)就有一些新的變化了。就是這次疫情充分體現(xiàn)出來什么？充分體現(xiàn)出來了非接觸式服務(wù)，金融服務(wù)的重要性。非接觸式服務(wù)，除了我們講的傳統(tǒng)的這種，就是網(wǎng)上的一些轉(zhuǎn)換成的一些網(wǎng)上的以外，其實(shí)現(xiàn)在還有新的一些服務(wù)的一些方式。包括其實(shí)遠(yuǎn)程的一些辦公，遠(yuǎn)程的一些簽約，以前的話這些是基本上不在的，以前我們只是，因?yàn)橥ㄟ^電子銀行只是走了一些，叫轉(zhuǎn)賬支付這些資金的會(huì)話，我們現(xiàn)在把它給搬到線上來了。這回的話現(xiàn)在的話是連見面我都見不了了，連合同的簽約，那以前的話是一定要現(xiàn)場(chǎng)簽證的，現(xiàn)在的話，我們現(xiàn)在也都提出了一些新的要求。比如說我們現(xiàn)在春節(jié)期間的時(shí)候，在北京是有一筆就是我們的防控物資那是大年初二辦的。一個(gè)是說我們還在休假呢，大家都沒回來，二一個(gè)我的很多原來傳統(tǒng)的一些系統(tǒng)都沒開，連這個(gè)央行的這種大小額的支付系統(tǒng)都沒打開呢，在這種情況下怎么去辦理這些業(yè)務(wù)，我們現(xiàn)在看起來的話，這次叫做非接觸式的金融服務(wù)，凸顯出來了它的這個(gè)重要性。

線上化的一些，包括數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我在后邊會(huì)專門談一些于數(shù)字化轉(zhuǎn)型這方面的一些工作。這些工作，有些工作是已經(jīng)在做的，有些工作是做到今天為止已經(jīng)開始發(fā)揮作用了，也有一些是體現(xiàn)出來了我們現(xiàn)在還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我們現(xiàn)在銀行也好，其它的金融機(jī)構(gòu)也好，提供的這些服務(wù)其實(shí)還差了很多。這是關(guān)于就說我們重點(diǎn)今天就想說一下就是企業(yè)的，小微企業(yè)融資這塊，就是在金融科技手段怎么樣能解決小微企業(yè)的融資難的問題。

其實(shí)對(duì)小微企業(yè)來說，剛才我們提到了一個(gè)就是價(jià)格的問題，就說這個(gè)融資成本。其實(shí)剛才說了就是活著更加重要，那么活著在當(dāng)前這種情況下，其實(shí)疫情的背景下，我覺得除了就是說，這個(gè)不是講融資價(jià)格問題，而是從企業(yè)端來說，還有一個(gè)就是說你怎么樣能夠認(rèn)清當(dāng)前的一個(gè)整體的一個(gè)形勢(shì)，不要就是說去盲目地去擴(kuò)張去，這個(gè)情況下，你把你的現(xiàn)金的投寸一定必須是得管理好，你除了就是說，生產(chǎn)經(jīng)營，我們說生產(chǎn)經(jīng)營的話，那你是要根據(jù)市場(chǎng)的情況，根據(jù)消費(fèi)的需求去安排你自己的生產(chǎn)。但是呢這個(gè)生產(chǎn)一定是要就是說有一個(gè)大的一個(gè)判斷，這個(gè)行業(yè)的判斷，這個(gè)時(shí)候是不是你擴(kuò)張的時(shí)候。如果說我簡單舉個(gè)例子，有很多企業(yè)轉(zhuǎn)型，現(xiàn)在說我們這個(gè)口罩是前一段時(shí)間曾經(jīng)非常緊張，有很多企業(yè)都轉(zhuǎn)型去生產(chǎn)口罩了，也確有企業(yè)由此賺到了錢，這很多還都是很小的小微企業(yè)，小型企業(yè)，因?yàn)樗貌涣硕嗌馘X，幾十萬塊錢就一臺(tái)口罩機(jī)，你網(wǎng)上有消息說跟印鈔機(jī)似的，就開始就去做了。確實(shí)有人掙了，但是后續(xù)進(jìn)來的呢，其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)有一些已經(jīng)積壓了，中國的產(chǎn)能是很厲害的，一擁而上，尤其像這種，我們可以這么說，簡單這種口罩的生產(chǎn)它其實(shí)還是一個(gè)在低端制造業(yè)的一個(gè)，我們說，要真給它劃分的話，其實(shí)并不是一個(gè)高端的，并不是一個(gè)高技術(shù)的。原材料只要有了，就是一壓成型，你就是怎么樣就是在把那些簡單的一加工非常容易就出來了，沒有太多技術(shù)含量，實(shí)話實(shí)說，這種就是應(yīng)急性的需求。當(dāng)然了，這方面體現(xiàn)出來了我們國家整個(gè)的確實(shí)是制造業(yè)，制造能力非常強(qiáng)，這種生產(chǎn)能力，產(chǎn)能一動(dòng)員起來，我們很快的這么大的一個(gè)國家的需求就滿足了，現(xiàn)在開始出口了。

但是大家就想象，你要后續(xù)怎么辦？你這些企業(yè)的話，當(dāng)然你如果前期說我已經(jīng)錢已經(jīng)掙回來了，無所謂了，這臺(tái)口罩機(jī)最后廢就廢了，但是如果說后續(xù)進(jìn)來的這些，大量的采購的這些，現(xiàn)在短期內(nèi)我們還有一個(gè)出口的需求，出口的話你現(xiàn)在還要滿足人家出口標(biāo)準(zhǔn)，能不能出去還是個(gè)問題，就算是出去了，它也是一個(gè)階段性的，還是一個(gè)階段性的。我就說舉這個(gè)例子就說，我們這個(gè)企業(yè)你未來的話你這部分的產(chǎn)能還是一個(gè)過剩的產(chǎn)能，長遠(yuǎn)來說還是過剩的產(chǎn)能。那么是不是所有的企業(yè)都適合干這種事，我覺得我們的小微企業(yè)你把握時(shí)機(jī)可以，你把握住這機(jī)會(huì)掙了這個(gè)錢，但如果不是你這個(gè)行業(yè)里的，你突然你殺進(jìn)去，掙了一筆快錢不一定掙得到。我們其實(shí)不主張，就是我對(duì)小微企業(yè)來說的話，像這種掙這種短期的快錢的短平快的恐怕不是你的就是，雖然說我們說小微企業(yè)優(yōu)勢(shì)在于它船小掉頭快，但是如果你的經(jīng)營理念是這樣的，那它一定會(huì)出問題。我們說就是說你這個(gè)就不是一個(gè)，簡單的這樣的一種投資了，就變成一種投機(jī)。這種投機(jī)的話，實(shí)際上是未來會(huì)造成什么，我們社會(huì)的資源的浪費(fèi)，這社會(huì)資源包括什么？包括你自己的固定資產(chǎn)投資，投進(jìn)去了以后將來可能就形成了一種浪費(fèi)掉的社會(huì)資源，如果你要再有銀行的貸款，那其實(shí)我們說銀行的資源配置也就，也是無效的。這次疫情爆發(fā)以后，當(dāng)然了就是我們國家對(duì)小微企業(yè)應(yīng)該說是高度重視，也出臺(tái)了一系列的政策，包括對(duì)財(cái)政政策里邊是讓企業(yè)少交稅，稅收減免、社保減免然后政府補(bǔ)貼，各種各樣的補(bǔ)貼，包括政府的一些專項(xiàng)債地方債的一些支持。還有一個(gè)就是讓銀行貸款有政府貼息，要求銀行降成本，包括展期，你像我們其實(shí)就有一個(gè)就是在疫情期間到期的貸款，我們都給自動(dòng)做了展期，不作為這種違約，不收罰息等等，就這些措施都在，就是從政府，從財(cái)政到金融部門都在行動(dòng)起來。

其實(shí)各個(gè)國家其實(shí)也一樣的，在這期間也都出臺(tái)了一些政策，這個(gè)大家在網(wǎng)上可能都可以看到，美國出臺(tái)了就是2萬億美元，史上最大的公共救助計(jì)劃。其中有幾千億美元專門用于企業(yè)的貸款，借貸，當(dāng)然它這個(gè)不一定政府直接借，有可能政府提供擔(dān)保由金融機(jī)構(gòu)去做融資，直接借款也有可能，像它上一輪的時(shí)候，因?yàn)樗囊恍┘?xì)節(jié)還沒出來，這幾千億美元究竟是怎么借？因?yàn)樗?dāng)年的時(shí)候，金融危機(jī)就08年金融危機(jī)的時(shí)候，它那個(gè)7千多億美元的救市計(jì)劃，里邊實(shí)際上是有專門直接的股權(quán)投資支持，那不僅僅是解決小微企業(yè)它也解決大的大型企業(yè)。但是它當(dāng)時(shí)的問題在于它的金融體系先出的問題，而金融體系里邊交易方往往都是大企業(yè)，因?yàn)樗芏嗟膫l(fā)行是大企業(yè)的債，所以它也支持了很多大的企業(yè)，包括美國通用汽車大家知道，通用汽車，福特汽車，最后實(shí)際上都得到了一些政府的一些支持，包括花旗包括這些AIG這些大的金融機(jī)構(gòu)也都知道支持，但是它有很大一塊實(shí)際上是支持了它的住房按揭，住房按揭的客戶，所以就說它都有兩方面。

我們國家是針對(duì)的，這輪重點(diǎn)針對(duì)的小微企業(yè)，小微企業(yè)的支持，財(cái)政資金，現(xiàn)在新增了，預(yù)計(jì)新增再擔(dān)保基金規(guī)模會(huì)超過4千億，這是今年我們國家小微的口徑，一千萬元以下貸款的，這是統(tǒng)計(jì)的叫普惠貸款，現(xiàn)在到2019年末的時(shí)候已經(jīng)達(dá)到了兩萬零九百多億，不到兩萬一千億。國家目前的擔(dān)保基金現(xiàn)在是496億，這個(gè)其實(shí)擔(dān)保基金是可以有放大效應(yīng)的，那么它可以新增的規(guī)模其實(shí)按照1比10放大的話，其實(shí)它可以貸到4千多億。這些都是地方政府提供的一些資金支持，各級(jí)財(cái)政提供的一些支持。當(dāng)然還有國家的融資擔(dān)保基金也有一個(gè)，就是說這個(gè)。融資擔(dān)保基金就是中小企業(yè)其實(shí)出臺(tái)的目的就是為了支持中小企業(yè)，現(xiàn)在的運(yùn)作也是通過中央、省級(jí)然后到市級(jí)、地方，三級(jí)，三級(jí)財(cái)政各自出一部分錢，建立分擔(dān)分保機(jī)制。這個(gè)機(jī)制其實(shí)是，說起來是對(duì)的，能調(diào)動(dòng)各方積極性，但相對(duì)來說操作起來復(fù)雜了一些，就在你一筆擔(dān)保一旦就是說，要索賠的時(shí)候擔(dān)保如果違約了，這項(xiàng)目如果說理賠的時(shí)候，它要三級(jí)財(cái)政都要通過，這個(gè)事情操作起來實(shí)際上就比較難，這是我們國家對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保這塊，我們說這是財(cái)政應(yīng)該做的，但后續(xù)我們?cè)僬f有幾個(gè)部門需要做的工作，財(cái)政需要做的，財(cái)政也在做，怎么樣提高它的資金的這種，我們說杠桿作用，放大效應(yīng)，這塊是一塊。

金融呢其實(shí)這次我說除了檢驗(yàn)了我們的叫非接觸式的服務(wù)能力以外，其實(shí)對(duì)于小微企業(yè)就是這種，我們還有一個(gè)產(chǎn)品，我們的產(chǎn)品是不是能滿足小微企業(yè)的需要。我們的所有的這些服務(wù)，這些渠道，我們的辦理模式，應(yīng)急應(yīng)變的能力，突發(fā)事件下的這種風(fēng)險(xiǎn)管控能力，處置能力，這次我們說是叫做一個(gè)，除了非接觸服務(wù)還有一個(gè)叫極限壓力測(cè)試。這次是，實(shí)際上是對(duì)我們真是一個(gè)大考，叫做業(yè)務(wù)連續(xù)性。因?yàn)楹芏辔覀兊木W(wǎng)點(diǎn)都不能開了，網(wǎng)點(diǎn)不能開，那你企業(yè)怎么來上門，客戶怎么上門？零售更是，零售業(yè)務(wù)其實(shí)今天不是我們討論的，零售業(yè)務(wù)其實(shí)影響更大。這次其實(shí)，從數(shù)據(jù)上來看，這次危機(jī)以后，就是疫情爆發(fā)以后這兩個(gè)月，現(xiàn)在快三個(gè)月，就是實(shí)際上對(duì)于我們來說，其實(shí)貸款是，零售端的這塊下降的也是最快的，包括不良也上升得快。這很容易理解，因?yàn)橛幸恍┤耍谄陂g的話有些人他沒有還款來源了，不掙錢了，停了，直接的就表現(xiàn)在個(gè)人有時(shí)候違約率也會(huì)上升。那么小微企業(yè)也是一樣，小微企業(yè)現(xiàn)在這期間也開始上升，這個(gè)不良率。

我們說就是說銀行對(duì)小微企業(yè)，其實(shí)有人說是有小微企業(yè)歧視，其實(shí)不是這個(gè)歧視，它要說起來是這個(gè)差異化，就是風(fēng)險(xiǎn)沒有足以覆蓋，因?yàn)檫`約率偏高的時(shí)候，它要求就會(huì)更審慎一些，審批的時(shí)候就會(huì)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)提高了。所以大家認(rèn)為小微企業(yè)現(xiàn)在確實(shí)是融資的時(shí)候，相對(duì)難一些。但是這個(gè)也是分什么樣的小微企業(yè)，真正經(jīng)營好的企業(yè)，其實(shí)也是各家銀行現(xiàn)在都在爭搶的。因?yàn)槟阋粋€(gè)行業(yè)，我們這么說，一個(gè)行業(yè)，它是不是處于就是說合理的這樣的一種，這種我們說雙方的博弈，買賣雙方的交易是不是合理？換句話說，供需雙方，我們金融服務(wù)是不是合理？比如有人原來說銀行老說銀行賺得利潤太高了，是因?yàn)槟愕呐普找驗(yàn)槟銐艛啵鋵?shí)是不是壟斷？你想想現(xiàn)在，從這個(gè)需求方來說有大量的需求，那么你供給方是不是壟斷？全國性的銀行都是有這么20來家，就像股份制銀行12家，加中農(nóng)工建交郵儲(chǔ)6家，18家，你還有那個(gè)三大家那什么全國性的政策性銀行，21家，全國性銀行。現(xiàn)在有很多地方的城商行也都跨地區(qū)去經(jīng)營了。其實(shí)這些全國性的不說，你地方每個(gè)地方還都有地方的小的金融機(jī)構(gòu)小銀行，現(xiàn)在又批了很多民營銀行。從供給層面來說，你已經(jīng)很難說它是一個(gè)壟斷行業(yè)，它的供給是很大量的。在這樣的一種供需雙方都是這種有大量的就是這種，有大量的供方和需方的情況下，這個(gè)市場(chǎng)按理說它應(yīng)該是能達(dá)到均衡的，這種均衡，其實(shí)也是一種市場(chǎng)的一種價(jià)格。但市場(chǎng) 它不一定都是有效的。我們說經(jīng)常說市場(chǎng)有時(shí)候會(huì)失靈？市場(chǎng)失靈通常在什么環(huán)境下？通常在大家說要不然是一個(gè)，這個(gè)行業(yè)處于一個(gè)壟斷的，剛才分析了，它不是壟斷的，要不然的話它是一個(gè)自然資源的自然壟斷行業(yè)，比如說我們說的石油天然氣還有一些我們說的一些基礎(chǔ)設(shè)施的，水，水務(wù)，這國家是有統(tǒng)一的要求的。你說這些行業(yè)它可能就是幾個(gè)壟斷企業(yè)。所以它的定價(jià)往往是政府定價(jià)的，那不能由所謂供需雙方去談了，供需雙方談，那供方只有一個(gè)，那一定是壟斷的。那么這方面就我們說，所以這個(gè)市場(chǎng)其實(shí)，金融服務(wù)的這個(gè)市場(chǎng)總體來說，它是一個(gè)競(jìng)爭性市場(chǎng)。但是目前為止，為什么說會(huì)有一些，大家認(rèn)為這個(gè)市場(chǎng)還是就是金融機(jī)構(gòu)是強(qiáng)勢(shì)，企業(yè)弱勢(shì)，特別是小微企業(yè)是相對(duì)弱勢(shì)。其實(shí)還是一點(diǎn)，競(jìng)爭還沒有完全充分。如果競(jìng)爭真的完全充分了，那自然的，哪些企業(yè)是能夠獲取得的貸款的，那么我們說它其實(shí)是在里，金融業(yè)自然地會(huì)去提供它所需要的一些服務(wù)的。這就是叫有效需求，我們說有效需求得是，你這個(gè)不是說所有的需求都應(yīng)該滿足的。那是另一個(gè)概念。

但是對(duì)金融業(yè)來說確實(shí)我們要提升我們的服務(wù)能力，那這次的話，剛才說了一個(gè)是說我們的非接觸服務(wù)這個(gè)考驗(yàn)，另外一個(gè)就是說全場(chǎng)景的一個(gè)壓力測(cè)試。銀行業(yè)現(xiàn)在在這樣的一個(gè)背景下其實(shí)更加突出了就是我們線上化服務(wù)的能力和數(shù)字化轉(zhuǎn)型這樣一種壓力。其實(shí)一直大家都在做，線上化的流程，這次的時(shí)候更加大家在幾個(gè)領(lǐng)域里邊加快了，一個(gè)是說線上優(yōu)化流程布局，那我們?cè)趺慈ソ鉀Q我遠(yuǎn)程的一些問題，遠(yuǎn)程的一些開戶，遠(yuǎn)程的身份識(shí)別等等，然后我線上服務(wù)的一些產(chǎn)品提供，我也有一些不接觸，我直接在網(wǎng)上我就給大家提供的一些產(chǎn)品，這些也是我們產(chǎn)品供給。然后服務(wù)，包括我們的客戶，客戶的話現(xiàn)在怎么樣，客戶服務(wù)后臺(tái)就是說售后服務(wù)，怎么樣能解決我們自己的純粹的就是線上化的自動(dòng)化的，就是用這個(gè)什么？用這些人工智能AI技術(shù)，你完全靠人工的現(xiàn)在也不行。因?yàn)楹芎唵危覀儸F(xiàn)在的連這次連客服我都不能集中了。因?yàn)榭头紫纫粋€(gè)就是說人回不來了，再一個(gè)回來以后不讓你上工，因?yàn)樗莻€(gè)要求你的人員密度你達(dá)到，那客服大家知道的話，格子間，一人一個(gè)格子間，你都沒辦法來支撐，所以很多時(shí)候我們現(xiàn)在就要求我們的，我們現(xiàn)在做的是什么？兩個(gè)，第一個(gè)我用人工智能去替代，就是用機(jī)器，就是我自己的機(jī)器語言學(xué)習(xí)然后通過各種問題的積累它能夠自動(dòng)地更新。還一種什么？我遠(yuǎn)程辦公，我把這客服在家里頭接電話能接我的，比如說我們叫95577的，這個(gè)客服電話，它打到了我那個(gè)線以后，不僅僅是分配到我現(xiàn)場(chǎng)的那個(gè)座席上邊，我可以把它給分配到這些居家的客服人員，這樣的話也是我們的一種，就是說我們叫遠(yuǎn)程辦公的能力，也是一種服務(wù)客戶這樣的一種非接觸式的遠(yuǎn)程服務(wù)的能力，這是我們說就是這次也在加快。

原來，就在轉(zhuǎn)型這個(gè)大家知道，解決小微企業(yè)重要的一個(gè)方面就是靠什么？靠我們的數(shù)字化。這個(gè)數(shù)字化就是小微企業(yè)的大量的以前傳統(tǒng)的，我們說它的問題在于就是說信息不對(duì)稱，我們經(jīng)常掌握不了它的真實(shí)情況，風(fēng)險(xiǎn)比較大。解決問題怎么辦呢？那就說我們現(xiàn)在要進(jìn)行一些，用大數(shù)據(jù)的手段來解決就是企業(yè)的信息，企業(yè)主的信息，其實(shí)就是說，包括這次更加地突出了，就是這些數(shù)字化的應(yīng)用，怎么樣用于解決小微企業(yè)信息不對(duì)稱問題。以前傳統(tǒng)的我們都是用的是什么？資金負(fù)債表，現(xiàn)金流量表還有利潤表，現(xiàn)在的話大家說，我們講三品三表。新三表，哪個(gè)三表？水電氣三表。三品，三品就是什么？人品什么物品什么押品，還有什么三品。三流是什么？人流物流什么資金流、現(xiàn)金流。但是這些很多它并不在我們傳統(tǒng)的那些財(cái)務(wù)報(bào)表里邊去反映，有很多是通過你的行為數(shù)據(jù)，實(shí)際上是能判斷的。那么我們現(xiàn)在就是大量的金融機(jī)構(gòu)也在 通過自己的數(shù)字化能力建設(shè)，希望能通過這些數(shù)字化的方式對(duì)小微企業(yè)更加了解，深入地了解，就說能夠提供，我從這里邊能篩選出來一些客戶。我們是這樣的話就是說能夠降低互相之間的這種信息壁壘，消除信息不對(duì)稱，這樣的話擴(kuò)大受眾面，對(duì)企業(yè)來說。

這個(gè)其實(shí)是要求幾個(gè)方面。一方面對(duì)銀行來說我自己要數(shù)字化營銷能力、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化支撐這幾個(gè)方面能力要建設(shè)要加強(qiáng)。其實(shí)對(duì)企業(yè)來說，自己也有一個(gè)，我覺得我們的小微企業(yè)也要重視自己的信息的積累。就是尤其是我們自身的這種各方面跟信用有關(guān)的那些行為的這些數(shù)據(jù)的積累，信息的數(shù)字的積累。因?yàn)檫@樣的話，未來你的企業(yè)也好，企業(yè)主也好，在目前中國還有一個(gè)問題就是說，可能在企業(yè)和企業(yè)主還是有差異，就是個(gè)人和？比如說我們現(xiàn)在大家小微企業(yè)貸款，小額的，我們還是愿意給它，沒有擔(dān)保抵押的，我可能某種程度上還是愿意貸給個(gè)人，個(gè)人的話它除了用房產(chǎn)可以抵押以外，它可能還有它個(gè)人的信用，要承擔(dān)無限責(zé)任，但是小微企業(yè)的話，如果你沒有一個(gè)強(qiáng)有力的擔(dān)保或者有一定的抵押，這個(gè)其實(shí)它獲取這個(gè)銀行貸款相對(duì)難。要不然的話，你是處于這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游，我們說在供應(yīng)鏈這個(gè)環(huán)節(jié)去解決這個(gè)問題，要不然的話就是要靠，有企業(yè)擔(dān)保，大企業(yè)擔(dān)保或者說政府的引導(dǎo)基金，政府的擔(dān)保基金擔(dān)保。

銀行，現(xiàn)在只能是靠什么呢？就是說我自己除非是長期的客戶在我這兒，長期的結(jié)算客戶，我知道你在做什么，我知道你的這個(gè)錢拿去干什么用，這種情況下，我們目前可以，可以做到，我放一些無擔(dān)保無抵押的貸款，除此之外的話現(xiàn)在可能還是需要一些征信的一些手段。這些方面，這是我們自己從這個(gè)，銀行來說現(xiàn)在通過就是，一個(gè)是數(shù)字化，另外一個(gè)就是我們講叫現(xiàn)在在大量在做的叫打造開放式銀行，開放銀行建設(shè)。開放銀行建設(shè)其實(shí)就是把我們自己的銀行的服務(wù)嵌到整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)當(dāng)中去，嵌到各種平臺(tái)當(dāng)中去，就是讓你在無形之中看不見銀行的情況下，能夠享受到銀行的服務(wù)。這里邊一個(gè)核心環(huán)節(jié)就是我們的支付結(jié)算體系，就是我們的賬戶體系。通過這個(gè)渠道，通過這個(gè)體系，我們可以把我們的一些產(chǎn)品，無論是你需要的就是貸款融資，這對(duì)于我們來說叫做資產(chǎn)業(yè)務(wù)，還是說我們的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，就是我們希望能夠從客戶那兒能夠籌集資金支持我們的項(xiàng)目的，叫負(fù)債業(yè)務(wù)，其實(shí)都可以通過這樣的一種渠道把它就是說觸達(dá)到客戶那里，這是說我們現(xiàn)在銀行業(yè)的這個(gè)開放銀行其實(shí)現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)大家的一個(gè)共識(shí)。

雖然說對(duì)開放銀行的理解現(xiàn)在還有不同，但是就說我們?cè)趺礃幽軌虬盐覀冏约旱姆?wù)能夠和社會(huì)生活結(jié)合得更緊密，現(xiàn)在就是說更加的，用一句互聯(lián)網(wǎng)的話更加的場(chǎng)景化，在各種場(chǎng)景當(dāng)中都能夠融進(jìn)去，但是我做的是后臺(tái)的，就是從前臺(tái)看你可能看不到我，但你只要涉及到了一些跟資金有關(guān)的事情，又都能夠感覺到銀行在背后的支撐，這就是說我們現(xiàn)在開放銀行建設(shè)這里邊非常重要的一個(gè)思考。

這里邊就是說，有很多的一些，我們說還有一些條件了，你要想建立這樣的一種數(shù)字化的支持，支撐體系，就對(duì)中小企業(yè)，小微企業(yè)金融服務(wù)，其實(shí)要幾個(gè)方面共同來做這個(gè)工作。一個(gè)是說我們自己的就是銀行，自己自身的能力建設(shè)，我要培養(yǎng)這方面的人才，我要有這方面的戰(zhàn)略，我要有這方面的技術(shù)，我能推出實(shí)銷對(duì)路的產(chǎn)品。然后企業(yè)可能也需要就是說借助于各種場(chǎng)景然后積累自己的這種信用數(shù)據(jù)，相關(guān)的各種數(shù)據(jù)，這個(gè)包括甚至一些企業(yè)主自己的個(gè)人行為，因?yàn)樗鼘?duì)這個(gè)企業(yè)是有很大影響的。

當(dāng)然，另外一個(gè)很重要的一點(diǎn)就是，我們說有一些公共數(shù)據(jù)，怎么去使用的問題？因?yàn)榧热皇谴髷?shù)據(jù)，但現(xiàn)在又涉及到一個(gè)信息安全保護(hù)問題，那么誰來用誰來提供？這個(gè)數(shù)據(jù)產(chǎn)生，比如很多一些平臺(tái)公司它可以產(chǎn)生，它可以產(chǎn)生數(shù)據(jù)，但是它能不能對(duì)外服務(wù)，怎么樣對(duì)外提供，這個(gè)是要有一個(gè)規(guī)則的。

另外，大量的這種數(shù)據(jù)其實(shí)是掌握在什么？掌握在政府部門手里頭。現(xiàn)在對(duì)銀行融資企業(yè)融資有很大幫助的稅收數(shù)據(jù)，海關(guān)的就是這種合同的數(shù)據(jù)，法院的合同，讓海關(guān)的這種進(jìn)出口數(shù)據(jù)，包括就是說我們有很多的，就是違章，你交通違章這種數(shù)據(jù)等等，就是這些數(shù)據(jù)其實(shí)都掌握在政府有關(guān)部門手里。有的地方政府已經(jīng)開始建立公共這樣的一個(gè)大數(shù)據(jù)的平臺(tái)，能夠跟這個(gè)金融同業(yè)，金融機(jī)構(gòu)共享。那么有的地方可能現(xiàn)在沒整合，在大家都意識(shí)到了但是這個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施還沒搭建起來。就是我們現(xiàn)在通常講，金融業(yè)要發(fā)展，除了我們自己各家機(jī)構(gòu)要做一些工作以外，還有一塊是金融的基礎(chǔ)設(shè)施。而我們要想數(shù)據(jù)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要想走這個(gè)就是說金融科技，那么通過金融科技手段來擴(kuò)大我們小微企業(yè)的融資的話，那么金融科技的這些基礎(chǔ)設(shè)施也必須搭建。而這些基礎(chǔ)設(shè)施恰恰很多只能是由政府來做，這些是公共產(chǎn)品，必須由政府提供，否則的話，必然會(huì)形成一是壟斷，二一個(gè)數(shù)據(jù)的安全性沒法保證，所以這些方面就是有個(gè)，多渠道來解決。幾臺(tái)抬。所以小微企業(yè)融資難這個(gè)問題，確實(shí)是長期的一個(gè)問題，要解決它也不是一朝一夕的，需要就是說各方面共同努力。

我們說通俗一句話叫幾家抬，銀行要努力，企業(yè)自己要爭氣，政府要做一些基礎(chǔ)工作或者叫兜底，然后監(jiān)管部門要給空間，就是我們說，監(jiān)管也要有一個(gè)，包括對(duì)一些新的一些創(chuàng)新的手段，你要有一個(gè)現(xiàn)在講的金融科技的創(chuàng)新，現(xiàn)在要實(shí)行這種沙盒監(jiān)管，沙盒計(jì)劃等等的給一些創(chuàng)新的一些空間。對(duì)于一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)試點(diǎn)，那么可以及時(shí)的叫停，但是對(duì)于一些確有幫助的也可以積極地推進(jìn)。等于說通過各種不同的方式才能夠就是說，從長遠(yuǎn)來說才能真正解決我們小微企業(yè)融資難融資貴的問題。

好吧，各位朋友們，今天我的這個(gè)分享就先到這里，我謝謝大家！

提問：第一個(gè)問題，目前各家銀行這種線上產(chǎn)品它的范圍也比較有限，貸款審批的通過率也不高，其實(shí)有一部分小微企業(yè)和個(gè)體工商戶即使通過數(shù)字化的方式也沒有辦法獲得銀行服務(wù)，對(duì)這個(gè)問題您怎么看？

張建華：是這樣，目前各家銀行線上化的一些產(chǎn)品現(xiàn)在雖然都在推，速度其實(shí)是在加快，速度還是挺快的，你想我們，華夏銀行從一年半以前不到兩年前就是2018年開始就是上線了，小微純線上的這種融資，到現(xiàn)在為止其實(shí)發(fā)展速度還是很客觀的，我們現(xiàn)在總的線上的貸款已經(jīng)達(dá)到了500多億余額，放貸總量從前年開始到現(xiàn)在為止已經(jīng)有接近3千億了都，因?yàn)樗沁@個(gè)時(shí)間比較短，周期很短，有的是短到可能一個(gè)月之內(nèi)，長的可能也是3、5個(gè)月，差不多，反正一般都在一年期以內(nèi)的這種線上貸款。雖然發(fā)展很快，但是跟總的需求還是有很大的不足，有些貸款通過率、審批率也不是那么特別高，有的項(xiàng)目我們通過申貸率要高一些，這個(gè)取決于不同的這項(xiàng)目的來源，數(shù)據(jù)或者客戶來源，因?yàn)橛械目蛻艉艹墒欤敲次覀兊暮献鞯模ㄓ幸恍┖献鞯钠脚_(tái)，也是比較，應(yīng)該說比較負(fù)責(zé)任的，比較穩(wěn)定的這種大一點(diǎn)的平臺(tái)的，我們的通過率會(huì)高一些。一些小的一些平臺(tái)，通過率會(huì)低一些。這個(gè)也是一個(gè)事實(shí)。

有兩個(gè)方面的原因。一個(gè)方面可能是，還是一個(gè)客戶的篩選問題，確實(shí)是，因?yàn)橛行┻`約率比較高，比如我們前期的有一個(gè)項(xiàng)目，其實(shí)那個(gè)是，我們?cè)陂_始的時(shí)候，很快地就超過了我們?nèi)萑讨担褪钦f不良率一下明顯就上去了，違約率，那這種的話我肯定是要會(huì)降低它的通過率，貸款通過率。好的呢，我會(huì)經(jīng)過一段時(shí)間的 驗(yàn)證，這個(gè)模型也比較成熟了，就會(huì)慢慢地提高它的通過率。現(xiàn)在就是說不足其實(shí)是兩個(gè)方面。一個(gè)是說還不夠，我們現(xiàn)在的客戶，關(guān)于客戶群的分類畫像還不是特別準(zhǔn)確，還做不到就是那種就是說能夠來的都是好的。但是你想想是這樣，我們說這個(gè)信貸需求還是需要有一些叫有效需求，它不是說來的我都應(yīng)該滿足，所以這個(gè)通過率這個(gè)數(shù)字我覺得呢不能單看這通過率，你要看它申請(qǐng)的都是什么樣的人。

所以現(xiàn)在其實(shí)這個(gè)，包括監(jiān)管部門它考核這個(gè)就是通過率的時(shí)候，它現(xiàn)在也不把它當(dāng)做一個(gè)指標(biāo)了，因?yàn)樗仓溃瑏砩曩J的這個(gè)很多，不具備條件如果都來了其實(shí)是不負(fù)責(zé)任的。你這么說，我們國家的小微企業(yè)的話其實(shí)它的生命周期其實(shí)平均的生命周期只有三年，一個(gè)企業(yè)從成立到最后消亡的話，三年之內(nèi)就沒了，人民銀行曾經(jīng)有過一個(gè)調(diào)研，一個(gè)數(shù)據(jù)說，中國的小微企業(yè)獲得第一筆銀行融資，正規(guī)金融融資的時(shí)間是4.4年，也就說它通常來說它要將近四年半的時(shí)間，成立的這個(gè)企業(yè)才能夠獲得它的第一筆銀行貸款，一方面說明，說明什么？說明可能銀行確實(shí)是條件設(shè)定的門檻高了一點(diǎn)，但另一方面其實(shí)也說明我們很多企業(yè)它得度過它的生命的初創(chuàng)期，它得進(jìn)入到相對(duì)穩(wěn)定的成熟期之后，才能獲取銀行的融資，因?yàn)殂y行融資不是風(fēng)險(xiǎn)投資，它不是說在你的早期市場(chǎng)你的，市場(chǎng)前景不明顯，還有很高的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候我去投，我拿的只是一個(gè)很低的很薄的這個(gè)利差，不是那種投資收益和你共同成長，你一旦上市以后多少倍的那種投資的資本溢價(jià)收益，所以它的這個(gè)文化，它的這種就是說理念一定是這種的，我低收益，既然低收益我一定是低風(fēng)險(xiǎn)。所以從這點(diǎn)來說，有一些部分沒獲取，跟這個(gè)客戶的需求量大，還不夠完善有關(guān)，這企業(yè)層面的。企業(yè)層面，我剛才講也是說幾個(gè)層面都要有，共同努力，幾家抬，幾家努力才能實(shí)現(xiàn)。

那么作為銀行來說的話，那還有一個(gè)就說我們得真正完善我們自己的模型，就線上貸款的，我們的模型能夠識(shí)別出來有效的這種客戶，而不是說盲目就拒掉它了。還有一個(gè)就說我能提供不能提供其它的服務(wù)，我能不能通過一些比如說現(xiàn)在的話我通過線上化的供應(yīng)鏈，既然線上產(chǎn)品現(xiàn)在供應(yīng)鏈的融資早期就有，它不完全是這個(gè)線上化的，現(xiàn)在我們已經(jīng)開始開發(fā)出來就把它進(jìn)行線上化，也做成一個(gè)線上化產(chǎn)品。因?yàn)楣?yīng)鏈的話，只要就是有一個(gè)大型企業(yè)核心企業(yè)它有它的這種就是說，它對(duì)它下游也好、上游也好企業(yè)的這種應(yīng)付款，我們某種程度上，只要這個(gè)企業(yè)有信譽(yù)，大企業(yè)有信譽(yù)，它這個(gè)小企業(yè)的這種，它的這種債權(quán)就有保障，那么我們就可以給，對(duì)于它的這種針對(duì)大企業(yè)的債權(quán)我提供一些融資安排，那么也是一種我們的一種手段。

就說通過各種各樣的這種，就說銀行這塊我們要自己轉(zhuǎn)變一些方式要理念上的轉(zhuǎn)變，我們考核機(jī)制轉(zhuǎn)變，還有一個(gè)就是我能力的培養(yǎng)，我得有這個(gè)能力才能大規(guī)模地去做，包括我技術(shù)手段剛才提到的就是說這種線上化的這些和審查模型的這種風(fēng)控能力能不能實(shí)現(xiàn)，可能都要做。這樣才能夠更多地覆蓋吧。

當(dāng)然我說還有一點(diǎn)，就是說目前要想擴(kuò)大就是這個(gè)面，小微企業(yè)，尤其是線上的，線上的因?yàn)榻痤~相對(duì)來說都要，我覺得在線上的話可以做的一個(gè)更多個(gè)人的經(jīng)營性貸款。線上貸款幾乎很難以真正的企業(yè)的形式法人形式去申請(qǐng)，因?yàn)檫@里邊面臨它的開戶的難題，因?yàn)檫@個(gè)企業(yè)的線上怎么開戶，現(xiàn)在不確定，個(gè)人的話線上已經(jīng)可以做到了，然后企業(yè)還面臨代理人，它的財(cái)務(wù)人員誰有人劃這個(gè)款，你個(gè)人的話，我自己的我就自己劃了，反正我自擔(dān)責(zé)任。再一個(gè)就是說還有一個(gè)我這個(gè)事后追責(zé)的時(shí)候，我叫做這個(gè)，形成不良的話我催款的話我知道我有主，因?yàn)槟莻€(gè)小微企業(yè)，企業(yè)主你是跑不了的，而且它的責(zé)任是終身的，如果說你要說是一個(gè)小微企業(yè)法人，企業(yè)一破產(chǎn)，我沒辦法追它任何個(gè)人，這風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說更高。通過我們的這個(gè)數(shù)字也反映出來了，我們自己同樣的，我說小微企業(yè)的貸款，我貸給小微企業(yè)主的我們叫經(jīng)營性貸款，個(gè)人經(jīng)營性貸款，和貸給這個(gè)小微企業(yè)法人的，不良率就不一樣。小微企業(yè)個(gè)人的，就說我們國家的個(gè)人，它現(xiàn)在已經(jīng)開始意識(shí)到了自己個(gè)人的這個(gè)信用，這個(gè)重要性，但是呢，企業(yè)現(xiàn)在目前約束力還不是特別強(qiáng)。

所以可能還是要共同努力，幾家解決這個(gè)問題。

提問：您主要從金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)來說，您曾經(jīng)也是一位很資深的監(jiān)管層面的人士，所以想從更宏觀的角度問您，因?yàn)樵诰薮笠咔闆_擊面前，可能以前被視為有效需求的企業(yè)，它現(xiàn)在可能資質(zhì)也沒有那么好了，所以就在現(xiàn)在這個(gè)情況下，比較有效紓困小微，保證他們現(xiàn)金流不斷裂的方式有哪些？

張建華：當(dāng)前這種情況下確實(shí)很重要，對(duì)小微企業(yè)面臨著一個(gè)生死抉擇，就剛才我其實(shí)在前面介紹的時(shí)候也提到了，其實(shí)對(duì)小微企業(yè)目前來說活著其實(shí)很重要。它活下去，既是對(duì)于我們的生產(chǎn)力的一種保護(hù)，已有的形成的生產(chǎn)力，包括固定資產(chǎn)包括人力資本，因?yàn)樗膯T工的這些也是資源，你現(xiàn)在是人一旦流失了，將來再恢復(fù)的話也不太容易的。企業(yè)一旦它破產(chǎn)的話，它現(xiàn)在已有形成的固定資產(chǎn)可能全成了廢物，都是浪費(fèi)，人員也是一樣的，就是很難再招集回來，它的渠道可能也會(huì)喪失，將來的話它已經(jīng)形成的它產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中形成這樣的一種地位，可能它的就全都喪失了。所以呢確實(shí)如此，就說這個(gè)幫助企業(yè)活下去，而活下去一個(gè)非常重要的一點(diǎn)其實(shí)就是現(xiàn)金流，你要包吃住它得有現(xiàn)金流的支持。這個(gè)現(xiàn)金流呢，當(dāng)然來源于幾個(gè)方面，一個(gè)方面就是你自己，自身的，這個(gè)企業(yè)你要靠就說內(nèi)援性這種現(xiàn)金流的安排，那怎么辦？就是自我調(diào)整。你包括你自己的這種維持最低的，我們說生產(chǎn)，保證有一定的收入，如果能有的話，我們說這假設(shè)它是能有的，但實(shí)際上的話現(xiàn)在確實(shí)面臨很大的，就剛才提到的可能訂單也沒了，生產(chǎn)也沒了，那如果有那我們說你安排這方面的生產(chǎn)，安排好怎么樣的，就是你的現(xiàn)金流的回流，能確保就是說一定的核心人員的不流失，確保我將來一旦大規(guī)模的復(fù)工復(fù)產(chǎn)的話能夠很快地恢復(fù)，這是一個(gè)就是自我的。但是自我這塊現(xiàn)在確實(shí)是難度其實(shí)還是比較大的，所以它需要外源性的支持。